瞄准小额信贷 帮扶农民创业 抢占乡村金融网点

    凭借一张遍布全国、深入山乡渔村的邮政储蓄网点，邮储机构先天就有四大银行无法比拟的终端优势。随着小额质押贷款的推进，邮储机构正不断完善银行业务的经验，并由此觊觎小额信贷市场，成为农村信用社最有力的竞争者。今年以来，一场以农村信贷市场的变革正悄然展开———

    农村信贷不断萎缩

    渝北区木耳镇———在这个离重庆主城区不远，总人口约5万的小乡镇里，近年来迅速崛起了一批专业养殖户。徐智伟便是其中的一员。

    之前的徐智伟在城市里打工，每年能够获得近1万元左右的收入。一场发生于今年下半年的猪肉涨价风波，让他看到了养殖生猪的希望，因此放弃了城市务工的机会，回到了家乡。

    对于徐智伟这样的创业者而言，要开办一个专业养殖场，需要购买近5万元的种猪，而他靠打工积攒下来的存款总额也不过2万左右。其他的3万元资金缺口怎么解决？资金来源成了徐智伟创业的最大阻碍。

    为了找到这笔创业基金，徐智伟曾花费了不少心思，譬如找亲友借贷，但最终一一落败。原因是，在偌大的木耳镇，根本找不到贷款的银行———之前在木耳镇设立网点的农业银行，也在2006年撤销了网点———村民想要贷款必须前往渝北区。

    木耳镇面临的金融窘境并非特例。据相关报道显示：到去年底，正规金融提供的贷款仅为重庆农村资金需求的25%，乡镇企业信贷需求满足率也只有52%；在农村信用社获取小额贷款、联保贷款等信贷支持的农户数仅占重庆市农户总数的30.8%；农业产业化龙头企业信贷需求满足率也较低，重庆江津市60家农业龙头企业在农村信用社的信贷需求满足率仅为20%。

    一位金融业从业者指出，“信贷风险防范相当重要，和城市里的大额信贷业务不同，个体农户通常很难提供相应价值的抵押物品，如果用农户的住房作为低押，我们既不能转让，又不能变现……”

    另一方面，“单笔1000万元的信贷业务和单笔1万元相比，尽管总额相差巨大，但在信贷业务展开过程中，所有的流程都几乎相同，人力物力的成本摊销也基本相同。”重庆邮储局（以下简称重庆邮储）局长邵晓东认为，对于金融机构而言，农村信贷成本太高，而且利润很低。

    种种难题，导致中国农村信贷市场的发展举步维艰。在这种背景下，大量银行机构开始撤离农村市场。“即便是农村金融老大哥的农村信用社，也在2004年到2005年间收缩了一小部分网点。”邵晓东说。

    一位金融专家如此论述这种现象：在市场经济条件下，只要存在行业效益的差别，金融资本从低效益、高风险的产业流向效益相对较高的产业就是一种必然，这正是“马太效应”。

　　重庆邮储伺机杀入

    天无绝人之路。徐智伟的农民朋友陈民也从事养殖业，在看了报纸之后，告诉徐智伟说，“邮政储蓄可以贷款。”于是，以借自朋友的5万元存款单为抵押，徐智伟从邮储木耳镇分局贷到了他创业所需的4万多元。

    至于为何要以存款作为抵押，再从邮政储蓄机构贷款，缘于2007年3月银监会下发的《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》。

    该《意见》规定，允许邮储机构逐步开展仅限于“定期存单质押”的小额质押贷款试点业务：用储蓄存单质押贷款的，贷款额度起点为1000元，每笔贷款额不超过质押存单面额的80%，贷款最高限额不超过10万元；用凭证式国债质押贷款的，贷款额度起点为5000元，每笔贷款额不超过质押国债面额的90%。

    对于银监会的此规定动作，央行研究局副局长焦瑾璞认为，这里面隐藏着一个围观的理财概念。也就是说，假如甲有一张1万元的存单，但要10天以后到期；而甲又急需用钱，若现在把它支取出来，银行就按活期支付利息，甲肯定要损失一笔钱；但是，甲若拿存单去质押贷款，10天后到期再还，这个过程中甲可以“赚取”一定收益。

    事实上，据焦瑾璞了解，和徐智伟一样，大多数从邮政储蓄机构贷款的农民，其质押材料均为亲戚朋友处借来的。“我跟你借，你也没有钱，只有存单。这样的情况下，你信任我，我拿你的存单，两个人就去质押，并且手续很快。”

    重庆的情况是：早在2006年9月13日，重庆邮储开始在全市试点“小额存单质押贷款业务”，而木耳镇正是先期开展这项业务的邮政网点之一。邮政储蓄机构这种相对灵活信贷机制，使得业务量获得了长足发展。截至2007年9月初，重庆邮储小额存单质押贷款总额已达1.3亿元，总客户数7000余名，网点上千个，成为仅次于重庆农村信用社的第二大农村信贷金融机构。

　　瞄准小额信贷业务

    “现在推广的小额存单质押贷款，属于最初级产品，重庆邮储主要战场还是小额信贷业务。”邵晓东说，重庆邮储正计划涉足小额信贷市场。

    焦瑾璞认为，对于邮储机构涉足小额信贷市场，要分为两个层面来理解。首先，所谓小额信贷业务是指小额的持续的放款，并且最好是信用放款。邮储机构网点广，几乎乡乡都有，而邮递员又是直接接触客户，邮储机构在这方面有很大的便利；其次，金融风险依然存在，先试点后推进方可以绝后患。

    对此邵晓东颇有信心。在小额信贷业务上马之前，邵晓东曾到农村进行考察，发现真正造成呆坏账的，恰恰是企业而非个体农户。她认为，“并不是贫穷就不守信，也不是富裕就会守信。在调研中，我们发现农民的诚信度很高，讲信用与否关系着农民的尊严。”

    中国社科院金融研究所研究员曾刚认为，与邮储机构的外部风险相比，其机构内部的管理风险更让人感到棘手。利率的浮动带来的市场风险，是邮储机构这个信贷业务新手所难以把控的。

    为此，重庆邮储于今年9月展开乐对管理层的业务培训。从10月开始，重庆邮储将推进下级机构人员培训。与此同时，重庆邮储正着力提高内控能力，建立和完善了包括会计、稽查、前台以及计算机系统在内的管理制度，

    按照中国邮政储蓄银行的总体计划，邮储将在全国6省市进行小额信贷试点。“重庆的小额信用贷款业务申请已报批银监会，预计今年年底，最迟明年初，重庆便可以展开小额信贷业务。”

    对于市场的前景，邵晓东充满信心，并认为发展专业户是未来农村信贷市场的发展趋势。“农民会逐步朝专业化生产方面发展，例如机械化耕作。由于国家实施了小型农耕机械提供补贴的政策，所以一些农户可以借贷资金，买来小型农耕机用于租赁活动，或者是用于更大面积的耕作，步入专业机械化生产。”

    两套马车并驾齐驱

    然而，就在邮储机构备战农村金融市场的同时，农村信用合作社也并未停止脚步。

    据记者了解，早在2006年6月，重庆市农村信用社开始在全市各乡镇聘请农户客户经理，并通过这一网络推进市场的快速扩容。仅在当年，重庆市农村信用社已在全市8019个行政村聘请农户客户经理8661名。

    在重庆成为城乡统筹试验区之后，政府也加大了对农村金融的发展扶持力度。据悉，在今后5年间，重庆市农村信贷资金总规模将达到800亿元。

    由此，坊间担心：重庆邮储和农村信用社会出现同质化竞争，导致此消彼长的局面出现。

    邵晓东的解释是，信用社是农村市场最大的金融机构，重庆邮储并没有想过在网点或信贷规模上超越信用社。与邮储的个体农户为主相比，农村信用社的客户群体主要集中在“场镇新兴商贸、农村合作经济组织、农村小城镇建设、农业基础设施建设”等四大领域。重庆邮储的出现，只是在先前信用社一个独大的农村金融体系里，多了一个协同作战的力量，这将使农村金融服务水平更高，发挥的效能更大。

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