初期试点的成功，正在催生邮政储蓄银行押宝“小额信贷”的决心，“第五大行”正拟将这个信贷品种打造成其在县域地区竞争的有力武器。

　　知情人士透露，上周末，邮储银行召集辖内所有二级分行副行长以上的高管人员，专门就小额信贷业务进行了集中培训，并进而敲定了接下来每季以及每月的培训计划。“这在以往是很少见的。”上述人士说。

　　据悉，邮储高层在会议上宣布了一项目标：即用三到四年时间，将县域小额信贷的业务规模做到1000亿左右，为邮储银行贡献约1/3的利润。

　　据介绍，作为全国在县域地区拥有最多服务网点的邮储银行，曾一度对获得全银行牌照后，如何开展农村金融服务进行过反复抉择。“关键问题还是考虑农村信贷市场风险比较大，相关的财政担保机制也尚不健全等因素，但拷贝城市金融模式又不可行。”上述知情人士说。

　　数据显示，邮储全国3.7万个储蓄网点、4.5万个汇兑网点和2万个国际汇款网点中，2/3以上分布在县及县以下农村地区，具有做零售银行的天然优势。而且监管部门也希望其利用上述特点，发展零售贷款和代销其他银行的理财产品，化解农村金融困局。

　　该行山东分行一位人士介绍，目前邮储已下发了今年发展小额信贷的任务，各地分行正加紧学习小额信贷技术，培养队伍开拓市场。除上半年河南、山东等首批试点省在省内全面推广外，该项业务下半年还要在全国范围内铺开。各省也被要求持续进行人员培训，以求贷款在规模发展的同时，严保信贷质量。

　　公开资料显示，截至去年末，邮储的小额信贷累计达到4000余万元，今年上半年更是超过了1.5亿，全部为正常。

　　不过，邮储在县域大力开展小额信贷业务，将不可避免的与目前农村金融的主力－农村信用社“短兵相接”。对此，一位参加上述培训会议的人士透露，总行高层对此的定调是要“有序竞争”，尤其是不能打价格战，将降低贷款利率作为竞争的主要武器。

　　此前央行2007年第四季度货币政策报告显示，与城市不同，在以农村信用社为主导的农村信贷市场，基准利率上浮的贷款仍占绝大比重，达到92.18%。其中在基准1.5倍上的占到43%。有建议指出，邮储可利用更优惠的利率价格来争取客户。

　　不过，这可能与小额信贷的核心理念相违。正如一些专家指出，在农村市场，关键是资金的可得性。而如没有足够高的利率，便不能覆盖其中的风险，做到可持续发展。相关的呼吁甚至建议打开目前贷款利率不能高过基准利率四倍的“天花板”。

　　据介绍，银监会对邮储小额信贷的业务批复中，其中一项重要要求即是建立利率的风险定价机制。上述与会人士介绍说，这正是高层强调不能在贷款上打价格战的背景原因。作为小额信贷机制的完整构成部分，邮储还被要求建立独立核算、激励约束和违约信息通报等其他机制。

　　上述人士透露，也正是部分出于此项原因，邮储总行今年对小额信贷并未对规模做明确要求，只是规定在此上做到收支平衡即可，并要避免盲目照搬大额消费信贷、公司信贷的模式。“现在关键是提高风险管控能力、健全机构、培养团队、掌握技术、积累经验。”该人士说。

　　在极其重要的风险控制方面，一位地方分行行长向记者介绍说，总行已要求各地分行主管领导亲自介入，每月召集信贷部门与风险部门进行联合会诊，把脉已经发放的小额信贷本息回收情况，并在每季召开全行的合规例会，争取做到“零坏帐”。